前回、30代後半で築いた2,500万円の資産が、私のキャリアチェンジを支える「盾」になったお話をしました。
今回は、そのすべての土台となった「最初の500万円」をどうやって作ったのか、その生々しい内幕を公開します。
- 「投資を始めたいけれど、そもそも種銭（たねぜに）がない」
- 「共働きで世帯年収はそこそこあるのに、なぜかお金が貯まらない」
- 「家計管理の話をすると、どうしても夫婦でギクシャクしてしまう」
そんな悩みを持つ方にこそ読んでほしい、「特別な我慢はしないけれど、仕組みと哲学で貯める」具体的な方法です。
結婚式で資産はゼロに。「夫婦の財布」を一つにまとめた日
私の資産形成は、決してキラキラしたスタートではありませんでした。結婚式の費用でそれまでの貯金はきれいに底をつき、文字通り「資産ゼロ」からの再出発だったのです。
当時の世帯年収は700〜800万円ほど。家賃6万円の少し古めで安めのアパートから、私たちの2人暮らしは始まりました。
ここで私たちが決めた最大の決断は、「夫婦の財布を一つにする」ということでした。
最近は「お互いの自由を守るため」と、完全に別管理にしている共働き夫婦も多いと思います。しかし、私たちはあえて一緒にしました。その方がお互いに余計な気を遣わず、「一緒に資産を作っていくんだ」という強い連帯感が生まれると考えたからです。
カードや決済ルートも徹底的に集約しました。クレジットカードは1枚に絞り、双方の実家に帰省する際の飛行機代を浮かせるために、日々の生活費はすべてそのカードに通してマイルを貯め尽くしました。
家事・育児という「見えない対価」をリスペクトする
実は、この財布の一体化、最初からすべてがスムーズだったわけではありません。
スタート時は妻が家計管理を引き受けてくれたのですが、日々の収支を細かくチェックし、やりくりするのは思いのほかエネルギーを使う大変な作業です。妻の負担の大きさに気づき、途中からは私がすべてを引き受けて管理を行うスタイルへ移行しました。
よく「別財布じゃないと不平等感が出るのでは？」と聞かれますが、私たちの経験から言うと、財布を一つにした方がむしろ「平等・不平等」という不毛な議論が完全に消え去ります。
特に子どもが生まれると、家事や育児という「給料袋や数字には反映されない、見えない対価（貢献）」が必ず発生します。
「稼いでいる方が偉い」とか「どちらが生活費をいくら出すか」といった境界線を作るから揉めるのです。1つの口座、1つの画面を夫婦で共有し、「今、我が家全体の状況はこうだね」とフラットに会話できるからこそ、チームとして計画的かつ同じ方向を向いて行動できるようになります。
あえて簡単に引き出せない場所に「先取り天引き」する仕組み
当時、「何歳までに2,500万円を貯める！」といった遠い未来の壮大なゴールが明確にあったわけではありません。私たちが意識したのは、「毎年必ずこれだけは貯める」という目元の目標の継続でした。
貯金ができる人が口を揃えて言う王道の鉄則があります。
「先に貯める分を動かし、残ったお金で生活する」
私たちはこの教えを、そのまんま愚直に実行しました。
具体的には、毎月10万円をベースに給与から強制的に天引きし、ボーナスも一定額をそのまま積み上げました。
ここで重要なのは、「あえて簡単に引き落とせない、不便な場所」に隔離したことです。キャッシュカードを普段持ち歩かない口座や、引き出すのに少し手続きが必要な場所に直行させることで、人間の「使いたい」という意志を仕組みでブロックし、使いたくても物理的に使えない状態を作りました。
「安物買い」を卒業し、13年履ける革靴に投資する
「毎月10万円＋ボーナス」を確実に貯めるとなると、さぞ過酷な節約生活をしていたと思われるかもしれません。しかし、私たちのモットーは「細かな節約はしない。けれど、貯金の目標だけは絶対に達成する」というものでした。
毎日のランチ代を数十円ケチったり、食べたいものを我慢するような生活の切り詰め方は、ストレスが溜まって長続きしません。
私たちが変えたのは、買い物の「考え方」です。余計な変動費を徹底的に削ぎ落とすためのコツは、「少し値の張る良いものを買い、手入れをして長く使う」という哲学でした。
- 13年物の革靴： 当時、営業マンとしての身だしなみも兼ねて投資した少し良い革靴は、定期的に手入れを続けながら、13年経った今でも現役で履いています。
- 10年物の財布・名刺入れ： 毎日使う革小物も10年近く愛用していますが、味が出て今でも綺麗です。
私物に関わる「なんとなくの買い替え」や「安かったから」という理由での妥協買いをなくしたことで、結果として長期的な出費が劇的に抑えられました。服もユニクロなどをベースにし、ブランドではなく「サイズ感」だけを徹底的に意識する。これで十分すぎるほど満たされると気づいたのです。
「車を持たない」決断が、5年で100万円以上の差を生む
30代の既婚営業マンにとって、車は「あって当たり前」「持っていないと不便」と思われる代表格かもしれません。しかし、私たちは「車の所有」をあえてやめました。
ちょうどカーシェアのインフラが普及し始めた時期だったこともあり、平日は仕事で使わず、休日しか乗らないのであれば、何百万円も払って所有する意味がないと判断したのです。
もし見栄や「当たり前」に流されて車を所有していれば、駐車場代、ガソリン代、車検、保険、ローンなどで、どんなに安く見積もっても年間20〜30万円の維持費が飛んでいたはずです。
「5年経てば、それだけで 100 万円以上の差が出る」
この算数が頭の中でしっかりできたことが、私たちの資産形成のスピードを劇的に早めてくれました。細かな変動費をケチるより、こうした大きな固定費の「当たり前」を疑う方が、圧倒的にインパクトが大きいのです。
当時の「後悔」：貯金700万まで投資を知らなかった
ここで、恥を忍んで一つリアルな「後悔」を正直にお伝えします。
実は、最初の500万円を貯めるまでの3〜4年間、私は「投資」の知識がゼロで、一切の運用をしていませんでした。純粋に、先ほどお話しした「強制天引き」と「固定費の見直し」による貯金だけで、お金を泥臭く積み上げていたのです。
私がようやく投資を意識し始めたのは、貯金が700万円を超え、周囲やメディアで新NISAなどの話題が盛んに取り上げられ始めた頃でした。
今思えば、「最初の500万円を作る過程で、少しでも早く勉強して資産運用に回していれば、今の資産額（2,500万円）はもっと手前で、もっと大きくなっていたはずだ」という強い後悔があります。
だからこそ、いま「種銭がないから」と立ち止まっている方には、まずは1日も早くこの「貯める仕組み」を作ってほしいと心から思っています。
まとめ：まずは「貯める仕組み」を今日作りましょう
「最初の500万円」は、一発逆転の派手な運用や、生活を擦り切らせるようなケチケチした節約で作るものではありません。日々の、そして人生の大きな選択の積み重ねで作れます。
- 夫婦の財布を一つにし、家事・育児の対価も含めてチームで目標を共有する
- 意志の力に頼らず、あえて引き出しにくい場所への「先取り天引き」を仕組み化する
- 長く使える「本当に良いもの」を選び、なんとなくの消耗品コストを下げる
- 車などの大きな固定費を「当たり前」と思わずに見直す
大きな固定費を削り、仕組みで先取りしてしまえば、残ったお金は毎月気持ちよく使い切ってしまっても問題ありません。この心の余裕こそが、息切れせずに土台を築けた最大の秘訣です。
しっかりとした土台（貯金）ができたとき、あなたの前には新しい選択肢が広がります。
次回は、貯金700万円を超えた私が、どのようにして「現金一択の貯金体質」から「資産を自動で増やす投資体質」へと脳内をアップデートしたのか。
投資への重い腰を上げた具体的なキッカケや、資産2,500万円へと爆発的なブーストをかけたポートフォリオ（資産配分）のリアルな内幕をお伝えします。どうぞお楽しみに！
